ক্রমবর্ধমান খেলাপি ঋণ, মূলধনের ঘাটতি, ইসলামী ব্যাংকের সংকট, দুর্বল আর্থিক প্রতিষ্ঠান এবং বিনিয়োগকারীদের আস্থা হ্রাসের কারণে এই খাতটি ক্রমবর্ধমান চাপের সম্মুখীন হওয়ায় কেন্দ্রীয় ব্যাংক গত বছর দেশের ব্যাংকিং ব্যবস্থায় 21.68 লাখ কোটি টাকা তারল্য সহায়তা প্রদান করে।
বাংলাদেশ ব্যাংকের সম্প্রতি প্রকাশিত আর্থিক স্থিতিশীলতা প্রতিবেদনে বলা হয়েছে যে ক্রমবর্ধমান আর্থিক চাপের মধ্যে ব্যাংকিং ব্যবস্থার স্থিতিশীলতা এবং কার্যকারিতা বজায় রাখতে 2025 সালে সহায়তা বাড়ানো হয়েছিল।
স্থিতিশীলতা বজায় রাখার জন্য 2023-24 অর্থবছরে একটি রেকর্ড 30.29 লক্ষ কোটি টাকা ঋণ এবং তারল্য সহায়তা প্রদান করা হয়েছিল, যা আগের বছরের 13.08 লক্ষ কোটি টাকা থেকে 131% বেশি ছিল।
রিপোর্ট অনুযায়ী, রেপো অপারেশন, অ্যাসুরড লিকুইডিটি সাপোর্ট (ALS), ইসলামিক ব্যাঙ্কস লিকুইডিটি ফ্যাসিলিটি (IBLF) এবং স্পেশাল লিকুইডিটি সাপোর্ট (SLS) সহ বিভিন্ন সুবিধার মাধ্যমে 2025 সাপোর্ট প্রসারিত হয়েছে।
প্রচলিত ব্যাংক ও আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলো নিয়মিত তারল্য উপকরণের মাধ্যমে ১৯.৭৫ লাখ কোটি টাকা পেয়েছে। মোট, 59.11% রেপো অপারেশনের মাধ্যমে, 36.67% ALS এর মাধ্যমে এবং 4.22% স্থায়ী তারল্য সুবিধা (SLF) এর মাধ্যমে এসেছে।
রেপো এমন একটি প্রক্রিয়া যার মাধ্যমে ব্যাংকগুলি কেন্দ্রীয় ব্যাংক থেকে ট্রেজারি বিল এবং বন্ডের বিপরীতে স্বল্পমেয়াদী ঋণ গ্রহণ করে। ব্যাঙ্কগুলি রেপো অপারেশনের মাধ্যমে ঋণ নিতে পারে, সাধারণত রাতারাতি, সাত দিন, 14-দিন এবং 28-দিনের জন্য।
ALS-এর মাধ্যমে, শুধুমাত্র প্রাথমিক ডিলার (PD) ব্যাঙ্কগুলি 90 দিন পর্যন্ত তহবিল ধার করতে পারে৷ PD ব্যাঙ্কগুলি যখন নিলামে অপর্যাপ্ত চাহিদার কারণে সরকারী ট্রেজারি বিল এবং বন্ড কেনার প্রয়োজন হয় তখন এই সুবিধাটি পায়৷
এ বছর ব্যাংকগুলো স্থায়ী আমানত সুবিধার (এসডিএফ) আওতায় বাংলাদেশ ব্যাংকে ৫.১১ লাখ কোটি টাকা জমা দিয়েছে।
মিউচুয়াল ট্রাস্ট ব্যাংকের ব্যবস্থাপনা পরিচালক সৈয়দ মাহবুবুর রহমান বলেন, আন্তঃব্যাংকের দুর্বল বাজার ব্যাংকগুলোকে কেন্দ্রীয় ব্যাংকের সহায়তার ওপর নির্ভর করতে বাধ্য করেছে।
তিনি বলেন, “আমাদের আন্তঃব্যাংক বাজার খুব শক্তিশালী নয়। তাই ব্যাঙ্কগুলি কেন্দ্রীয় ব্যাঙ্ক থেকে ট্রেজারি বিল এবং বন্ডের বিপরীতে রেপো সুবিধা নেয়। তবে, এই তহবিলগুলি খুব সীমিত সময়ের মধ্যে ব্যাংকগুলি ফেরত দেয়,” তিনি বলেছিলেন।
ব্যাংকিং খাতের বিশেষজ্ঞরা বলেছেন যে তারল্য সহায়তা স্বল্পমেয়াদে আর্থিক স্থিতিশীলতা বজায় রাখতে সহায়তা করতে পারে তবে এটি স্থায়ী সমাধান নয়।
তারা সতর্ক করেছিল যে এই ধরনের সুবিধার উপর দীর্ঘায়িত নির্ভরতা ব্যাংকগুলির মধ্যে একটি “নৈতিক বিপদ” তৈরি করতে পারে। অন্য কথায়, ব্যাঙ্কগুলি অনুমান করতে পারে যে দুর্বল ব্যবস্থাপনা সত্ত্বেও, কেন্দ্রীয় ব্যাঙ্ক শেষ পর্যন্ত তাদের জামিন দিতে পদক্ষেপ নেবে।
তারা বলেন, তাৎক্ষণিক অগ্রাধিকারের মধ্যে থাকা উচিত দুর্বল ব্যাংকগুলোর পুনর্গঠন, খেলাপি ঋণ পুনরুদ্ধার, ব্যবস্থাপনায় পেশাদারিত্ব নিশ্চিত করা এবং কেন্দ্রীয় ব্যাংকের স্বাধীন তদারকি জোরদার করা।
ইসলামী ব্যাংকিং গভীর চাপের সম্মুখীন
বছরে, ইসলামী ব্যাংকগুলো বাংলাদেশ ব্যাংক থেকে IBLF, মুদারাবাহ লিকুইডিটি সাপোর্ট (MLS) এবং SLS এর মাধ্যমে ১.৭৪ লাখ কোটি টাকা তারল্য সহায়তা পেয়েছে।
IBLF 89.93% এ বৃহত্তম শেয়ারের জন্য দায়ী, যেখানে SLS 9.88% এর জন্য দায়ী। MLS এর অবদান ছিল নগণ্য। প্রচলিত ব্যাঙ্কগুলি নিয়মিত তারল্য যন্ত্রগুলির প্রধান ব্যবহারকারী ছিল, যার 91.89% সমর্থন ছিল, যেখানে ইসলামিক ব্যাঙ্কগুলি 8.11% ছিল৷
এছাড়াও, 11টি ব্যাংক 2025 সালে বাংলাদেশ ব্যাংক থেকে জরুরি তারল্য সহায়তা (ELA) পেয়েছে, যার পরিমাণ ছিল 18,333 কোটি টাকা।
প্রতিবেদনে বলা হয়েছে, উচ্চ সুদের হার, বৈশ্বিক অনিশ্চয়তা, আমদানি ব্যয় এবং ধীর বিনিয়োগ বৃদ্ধি অর্থনীতিতে চাপ সৃষ্টি করেছে, যেখানে ব্যাংকিং খাত গুরুতর মূলধন ঘাটতির সম্মুখীন হয়েছে।
ব্যাঙ্কিং সেক্টরের ক্যাপিটাল-টু-রিস্ক-ওয়েটেড অ্যাসেট রেশিও (CRAR) 2024 সালে 3.08% থেকে 2025-এ নেতিবাচক 2.64%-এ নেমে এসেছে, যা ইঙ্গিত করে যে অনেক ব্যাঙ্ক ঝুঁকি শোষণ করার জন্য পর্যাপ্ত মূলধন বজায় রাখতে অক্ষম ছিল। রাজধানী সংরক্ষণ বাফারও শূন্যে নেমে এসেছে।
রাষ্ট্রীয় মালিকানাধীন ব্যাংক, বিশেষায়িত ব্যাংক এবং বেশ কয়েকটি বেসরকারি ও ইসলামিক ব্যাংককে মূলধন দুর্বলতার প্রধান অবদানকারী হিসেবে চিহ্নিত করা হয়েছে। ব্যাংকিং সেক্টরের লিভারেজ রেশিও নেতিবাচক হয়ে গেছে, কমেছে 3.10%। রিটার্নস অন অ্যাসেট (ROA) এবং রিটার্ন অন ইক্যুইটি (ROE) উল্লেখযোগ্যভাবে হ্রাস পেয়েছে।
প্রতিবেদনে ইসলামী ব্যাংকিং নিয়ে সবচেয়ে বেশি উদ্বেগ প্রকাশ করা হয়েছে। ইসলামী ব্যাংকগুলোর সম্মিলিত CRAR কমেছে ঋণাত্মক 43.18%, যেখানে খেলাপি ঋণ বেড়েছে 56.15%।
যদিও পুনর্গঠনের অধীনে থাকা পাঁচটি ব্যাংক বাদ দিয়ে CRAR 7.71% এ দাঁড়িয়েছে, সামগ্রিক পরিস্থিতি উদ্বেগজনক ছিল। আমানতের বৃদ্ধি মন্থর হয়েছে, বিনিয়োগ বৃদ্ধি হ্রাস পেয়েছে এবং শেয়ারহোল্ডারদের ইক্যুইটি নেতিবাচক হয়েছে।
প্রতিবেদনে আরও বলা হয়েছে যে বেশ কয়েকটি ইসলামী ব্যাংক বাধ্যতামূলক তারল্য সূচক বজায় রাখতে ব্যর্থ হয়েছে, যার মধ্যে রয়েছে তারল্য কভারেজ অনুপাত (এলসিআর), নেট স্থিতিশীল তহবিল অনুপাত (এনএসএফআর) এবং বিনিয়োগ-আমানত অনুপাত (আইডিআর)।
যেহেতু ইসলামী ব্যাংকগুলো বাংলাদেশের ব্যাংকিং ব্যবস্থার একটি উল্লেখযোগ্য অংশ ধারণ করে, সেহেতু কেন্দ্রীয় ব্যাংক সতর্ক করেছে যে এই খাতের সমস্যা সমগ্র আর্থিক ব্যবস্থাকে ঝুঁকির মধ্যে ফেলতে পারে।
খেলাপি ঋণ সবচেয়ে বড় চ্যালেঞ্জ
কেন্দ্রীয় ব্যাংকের প্রতিবেদনে আরও উল্লেখ করা হয়েছে, ব্যাংকিং খাতের জন্য অ-পারফর্মিং ঋণ সবচেয়ে বড় চ্যালেঞ্জ ছিল।
স্ট্রেস পরীক্ষাগুলি দেখিয়েছে যে খেলাপি ঋণের আরও বৃদ্ধি ব্যাঙ্কগুলির মূলধনের অবস্থানকে মারাত্মকভাবে প্রভাবিত করতে পারে। বড় ঋণগ্রহীতাদের খেলাপি হয়ে ওঠার আশঙ্কাও বেশি।
কর্পোরেট ঋণকে একটি বড় ঝুঁকি হিসেবে তুলে ধরা হয়েছে, যেখানে মোট ঋণের প্রায় 46% কর্পোরেট সেক্টরে কেন্দ্রীভূত এবং 67% ঝুঁকিপূর্ণ সম্পদ এর সাথে যুক্ত।
ব্যাংক বহির্ভূত আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলিও সমস্যার সম্মুখীন হয়েছে। 2025 সালের শেষ নাগাদ, তাদের খেলাপি ঋণের অনুপাত 33.32% এ বেড়েছে। মূলধনের পর্যাপ্ততা নেতিবাচক 23.19% এ নেমে এসেছে, আমানত 7.03% কমেছে এবং উচ্চতর বিধানের প্রয়োজনীয়তার কারণে মুনাফা নেতিবাচক হয়েছে।
চ্যালেঞ্জ সত্ত্বেও, প্রতিবেদনে কিছু ইতিবাচক অগ্রগতি উল্লেখ করা হয়েছে, যার মধ্যে রেমিট্যান্স প্রবাহ বৃদ্ধি, স্থিতিশীল রপ্তানি আয় এবং নিয়ন্ত্রিত আমদানি ব্যয়ের কারণে চলতি হিসাবের অবস্থার উন্নতি হয়েছে।
2025 সালের শেষে, বাংলাদেশের বৈদেশিক মুদ্রার রিজার্ভ ছিল $33.19 বিলিয়ন। IMF-এর BPM6 গণনা পদ্ধতির অধীনে, রিজার্ভ দাঁড়িয়েছে $28.59 বিলিয়ন।
NPSB, BEFTN, ইন্টারনেট ব্যাঙ্কিং, পেমেন্ট কার্ড, BD-RTGS এবং এজেন্ট ব্যাঙ্কিং-এর বর্ধিত ব্যবহার সহ ডিজিটাল আর্থিক পরিষেবাগুলিও প্রসারিত হয়েছে। বাংলা কিউআর এবং টাকাপেও এই সময়ে বেড়েছে।
বাংলাদেশ ব্যাংক বলেছে যে আর্থিক ব্যবস্থা সামগ্রিকভাবে স্থিতিশীল রয়েছে তবে সতর্ক করে দিয়েছে যে ঝুঁকি উপেক্ষা করা যাবে না।
বিশেষজ্ঞরা খেলাপি ঋণ পুনরুদ্ধার, দুর্বল ব্যাংক পুনর্গঠন, প্রশাসনের উন্নতি, মূলধনের ঘাটতি মোকাবেলা এবং নিয়ন্ত্রক তদারকি জোরদার করার জন্য শক্তিশালী পদক্ষেপের আহ্বান জানিয়েছেন।
প্রতিবেদনে দেখা গেছে যে ব্যাংকিং ব্যবস্থার মাধ্যমে অভ্যন্তরীণ ঋণ 2025 সালের শেষে 22.84 লাখ কোটি টাকায় পৌঁছেছে, যা 2024 থেকে 7.98% বেড়েছে। বেসরকারি খাতের ঋণ 6.49% বেড়ে 17.47 লাখ কোটি টাকা হয়েছে, যেখানে পাবলিক সেক্টরের ঋণ 13.15% বেড়ে 5.36 লাখ কোটি টাকা হয়েছে।
2018 এবং 2023 সালের মধ্যে হ্রাস পাওয়ার পর, 2024 সালের শেষে বেসরকারী এবং সরকারী খাতের ঋণের অনুপাত 3.46%-এ কিছুটা বেড়ে 2025-এর শেষে 3.26%-এ নেমে আসে। অনুপাত 2026-এর প্রথমার্ধে আরও 3%-এ নেমে আসে।